Vi befinder os stadig i januar, en måned fyldt med fristende tilbud på alt fra elektronik til møbler. Måske har du kigget på et nyt Samsung fladskærms-TV med en ultra-tynd og stilfuld ramme, men budgettet rækker ikke lige til at smide 10.000 kr. på én gang. Her kommer de hurtige lån ind i billedet – reklamerne lover nem adgang til penge og godkendelse inden for 15 minutter. Men pas på! Disse lån koster ofte langt mere, end du tror. I mange tilfælde ender du med at betale dobbelt for det, du køber.
Hvad er et quick-lån?
Quick-lån, også kendt som hurtiglån, SMS-lån eller forbrugslån, er små lån, som du hurtigt kan få udbetalt. De virker fristende, fordi du ikke behøver at stille sikkerhed, og ansøgningsprocessen er lynhurtig. Men det er her, faren ligger. Disse lån har ofte ekstremt høje renter og gebyrer, hvilket betyder, at du ender med at betale meget mere, end du oprindeligt lånte. Det er let at falde i fælden, især hvis du mangler penge hurtigt, men konsekvenserne kan være dyre og langvarige.
Et konkret eksempel
Lad os tage et kig på to eksempler på hurtiglån, så du kan få en bedre forståelse af, hvor meget disse lån faktisk koster dig:
- Ikanofinans – Lån på 10.000 kr.
- Samlet tilbagebetaling: 17.610 kr.
- Månedlig ydelse: 293 kr. i 60 måneder (5 år)
- Effektiv rente før skat: 18,1%
- ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent) før skat: 28,1%
- Kreditkøbspris: 17.610 kr.
- Kreditomkostninger: 7.610 kr.
I dette eksempel låner du 10.000 kr., men ender med at betale 17.610 kr. tilbage. Det betyder, at du betaler hele 7.610 kr. i renter og gebyrer over løbetiden. Med en så høj ÅOP bliver lånet hurtigt meget dyrere end forventet.
- Leasy – Samsung 40” fladskærms-TV til 9.999 kr.
- Samlet tilbagebetaling: 21.213 kr.
- Månedlig ydelse: 279 kr. i 79 måneder (næsten 7 år)
- Effektiv rente før skat: 26,08%
- ÅOP før skat: 27,9%
- Kreditomkostninger: 11.214 kr.
Her ser vi et endnu værre scenarie. Selvom TV’et koster 9.999 kr. kontant, ender du med at betale 21.213 kr., hvis du finansierer det med et hurtiglån gennem Leasy. Det betyder, at du betaler over det dobbelte af fjernsynets oprindelige pris.
De skjulte omkostninger
En vigtig detalje ved disse lån er, at de ofte har en variabel debitorrente. Det betyder, at renten kan stige i løbet af lånets løbetid, hvilket gør det endnu dyrere. Mange mennesker, der tager hurtiglån, opdager for sent, hvor meget de ender med at betale i renter og gebyrer, og det kan hurtigt føre til en ond cirkel af gæld.
Desuden kan det være svært at få overblik over de faktiske omkostninger, fordi vilkårene ofte er komplekse og svære at gennemskue. Dette er bevidst, så låneudbydere kan tiltrække flere kunder uden at afsløre den fulde omkostning på forhånd.
Hvad skal du gøre i stedet?
Hvis du står og mangler penge, er der heldigvis andre muligheder, som er både billigere og mere ansvarlige end hurtiglån:
- Lav en opsparingsplan
Selvom det kan tage lidt længere tid, er det altid bedre at spare op til større køb i stedet for at finansiere dem med dyre lån. På den måde undgår du at betale ekstra i renter og gebyrer. Generelt bør du altid have en opsparing og en bufferopsparing. - Undersøg billigere lånemuligheder
Hvis du har brug for at låne penge, så undersøg mulighederne for at få et lån i din bank. Banker tilbyder ofte lavere renter og bedre vilkår, især hvis du har en god kreditværdighed. - Overvej alternative finansieringsmuligheder
Nogle butikker tilbyder rentefri afbetalingsaftaler, hvor du kan betale over flere måneder uden ekstra omkostninger. Dette kan være en bedre løsning end et hurtiglån.
Hurtiglån kan nemt virke som en nem løsning, når du står og mangler penge, men de er sjældent det værd. Med høje renter, skjulte omkostninger og variabel rente kan du ende med at betale langt mere, end du oprindeligt lånte. Hvis du vil undgå at havne i en gældsfælde, er det bedre at undgå disse lån og finde alternative måder at finansiere dine køb på.